{"id":7383,"date":"2022-01-13T15:43:55","date_gmt":"2022-01-13T14:43:55","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=7383"},"modified":"2022-01-13T15:43:55","modified_gmt":"2022-01-13T14:43:55","slug":"la-mutualisation-des-risques-et-des-couts-dans-les-banques-est-elle-promise-a-disparaitre","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/la-mutualisation-des-risques-et-des-couts-dans-les-banques-est-elle-promise-a-disparaitre\/","title":{"rendered":"La mutualisation des risques et des co\u00fbts dans les banques est-elle promise \u00e0 disparaitre ?"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][vc_column_text]Faut-il permettre, dans le cadre d\u2019un cr\u00e9dit immobilier, de changer \u00e0 tout moment d\u2019assurance-emprunteur (laquelle est le plus souvent exig\u00e9e pour l\u2019obtention d\u2019un cr\u00e9dit)\u00a0? Au-del\u00e0 de son caract\u00e8re technique et particulier, la question soul\u00e8ve de mani\u00e8re d\u00e9cisive une r\u00e9alit\u00e9 bien plus g\u00e9n\u00e9rale et beaucoup trop ignor\u00e9e.<\/span><\/p>\n

Depuis 2010, plusieurs dispositions ont oblig\u00e9 les banques \u00e0 ouvrir \u00e0 la concurrence l\u2019assurance-emprunteur li\u00e9e aux cr\u00e9dits immobiliers. Les contrats peuvent ainsi aujourd\u2019hui \u00eatre r\u00e9sili\u00e9s annuellement. Or, le mois dernier, l\u2019Assembl\u00e9e nationale a vot\u00e9 une proposition de loi autorisant la r\u00e9siliation infra-annuelle, donc \u00e0 tout moment, de l\u2019assurance emprunteur.<\/span><\/p>\n

Quel est l\u2019enjeu d\u2019une telle disposition\u00a0?\u00a0Les promoteurs de la loi\u00a0parlent du respect du consommateur et avancent qu\u2019il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019une mesure de pouvoir d\u2019achat qui ne co\u00fbte pas un euro \u00e0 l\u2019Etat.<\/span><\/p>\n

Vraiment\u00a0? Il est estim\u00e9 que la mesure pourrait engendrer pour les emprunteurs des \u00e9conomies allant de 5\u00a0000 \u00e0 15\u00a0000 \u20ac sur la dur\u00e9e totale des contrats. Soit, rapport\u00e9e \u00e0 la dur\u00e9e moyenne des pr\u00eats, une \u00e9conomie de 250 \u00e0 750 \u20ac par an, ce qui peut sembler une restitution de pouvoir d\u2019achat assez symbolique par rapport \u00e0 l\u2019acquisition d\u2019un bien immobilier.<\/span><\/p>\n

En fait, l\u2019enjeu concerne bien plus s\u00e9rieusement les banques et les assureurs. Les banques ont bien entendu tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 vendre aux emprunteurs une assurance, dont on les accuse de surfacturer les primes. Tandis que les assureurs pourraient, eux, mettre plus largement la main sur un march\u00e9 de 7 milliards \u20ac.<\/span><\/p>\n

Qui croire\u00a0? Avant d\u2019entrer dans le d\u00e9bat, il parait important de bien comprendre les arguments des banques en l\u2019occurrence.<\/span><\/p>\n

Elles estiment, en effet, que la possibilit\u00e9 d\u2019une r\u00e9siliation permanente conduira \u00e0 une d\u00e9mutualisation des risques, avec une couverture \u00e0 la carte qui aboutira \u00e0 surench\u00e9rir les primes pour les moins favoris\u00e9s. L\u2019argument a \u00e9t\u00e9 balay\u00e9 par les d\u00e9put\u00e9s. Pourtant, m\u00eame si cela n\u2019est pas facile \u00e0 faire admettre en France, en l\u2019occurrence, les banques pourraient bien avoir raison\u00a0!<\/span><\/p>\n

Mais encore s\u2019agit-il de bien entendre ce qu\u2019elles disent. Car que signifie cette \u00ab\u00a0mutualisation des risques\u00a0\u00bb ? Tout simplement que les meilleurs risques paient pour les moins bons, lesquels acc\u00e8dent ainsi plus facilement au cr\u00e9dit\u00a0!<\/span><\/p>\n

Pour le marquer (mais sans exactement le dire) le Cr\u00e9dit Mutuel a r\u00e9cemment pris\u00a0une initiative inattendue\u00a0: supprimer les questionnaires m\u00e9dicaux et donc les \u00e9ventuelles surprimes li\u00e9es \u00e0 un \u00e9tat de sant\u00e9 \u00e0 risque pour l\u2019octroi des cr\u00e9dits immobiliers. La mutualisation entre assur\u00e9s sera ainsi encore plus forte. Une parade que l\u2019on peut en l\u2019occurrence saluer.<\/span><\/p>\n

Face \u00e0 cela, les assureurs ne peuvent que d\u00e9fendre la v\u00e9rit\u00e9 des prix et des primes. Mais que signifiera-t-elle\u00a0? Que ceux qui empruntent avec le plus de facilit\u00e9, les profils jeunes et ais\u00e9s particuli\u00e8rement, seront constamment d\u00e9march\u00e9s et feront quelques \u00e9conomies, quand les autres verront, par rapport \u00e0 la situation actuelle, leurs primes sans doute augmenter\u00a0!<\/span><\/p>\n

Eh oui, quand la F\u00e9d\u00e9ration des Banques Fran\u00e7aises d\u00e9fend le r\u00e9gime actuel de l\u2019assurance-emprunteur au titre de la solidarit\u00e9, elle n\u2019a pas forc\u00e9ment tort\u00a0!<\/span><\/p>\n

En fait \u2013 et cela reste bien trop inaper\u00e7u \u2013 cette situation est assez g\u00e9n\u00e9rale en France dans les services bancaires. Lointain h\u00e9ritage d\u2019une \u00e9poque o\u00f9 les banques \u00e9taient quasi publiques, leurs services et tarifs ne distinguent pas ou distinguent peu les utilisateurs en fonction de leur rentabilit\u00e9\u00a0; comme dans d\u2019autres pays o\u00f9 les tarifs bancaires sont fortement modul\u00e9s en fonction des montants de d\u00e9p\u00f4ts par exemple ou bien la souscription \u00e0 certains services. De fait, en France, un grand nombre des clients des banques sont peu rentables, voire pas du tout. Mais il y une mutualisation des co\u00fbts\u00a0: les autres paient en quelque sorte pour eux. En quoi il s\u2019agit de bien savoir ce que l\u2019on vise quand on parle de v\u00e9rit\u00e9 des prix.<\/span><\/p>\n

Score Advisor<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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