{"id":6939,"date":"2021-04-08T13:46:43","date_gmt":"2021-04-08T11:46:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=6939"},"modified":"2021-04-08T13:46:43","modified_gmt":"2021-04-08T11:46:43","slug":"lechec-tres-previsible-de-la-dsp2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/lechec-tres-previsible-de-la-dsp2\/","title":{"rendered":"L\u2019\u00e9chec, tr\u00e8s pr\u00e9visible, de la DSP2"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][vc_column_text]Adopt\u00e9e le 8 octobre 2015, la seconde Directive europ\u00e9enne sur les services de paiement (DSP 2) est entr\u00e9e en vigueur en janvier 2018, avec un d\u00e9lai de mise en application jusqu\u2019en novembre 2019. Aujourd\u2019hui, cependant, on est encore loin d\u2019un fonctionnement satisfaisant (voir ici<\/strong><\/a>). Et les effets attendus de l\u2019open banking<\/em>, notamment en termes de mobilit\u00e9 bancaire, n\u2019ont \u00e9t\u00e9 nulle part significatifs (y compris au Royaume-Uni, pays par excellence des n\u00e9o-banques, qui \u00e9tait encore membre de l\u2019UE quand la Directive a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9e). La faute aux banques\u00a0? Sans doute. Mais une r\u00e9action assez in\u00e9vitable aux dispositions d\u2019une r\u00e9glementation absurde.<\/p>\n

La principale disposition de la DSP 2 oblige les banques \u00e0 transf\u00e9rer les donn\u00e9es clients dont elles disposent d\u00e8s lors que de nouveaux acteurs non bancaires leur en font la demande, avec l\u2019accord des clients. Ces nouveaux acteurs sont des op\u00e9rateurs de paiement et des agr\u00e9gateurs de compte, autant de \u00ab\u00a0n\u00e9o-banques\u00a0\u00bb donc, proposant des services financiers aux clients des banques traditionnelles.<\/p>\n

La DSP 2 pose ainsi le principe d\u2019un acc\u00e8s ouvert et gratuit aux donn\u00e9es bancaires, dans le but de susciter des offres concurrentes aux banques, synonymes de services nouveaux et de tarifs avantageux. A cet effet, les banques doivent donc mettre en place des API permettant ce partage de donn\u00e9es.<\/p>\n

Ces dispositions se fondent elles-m\u00eames sur le principe que leurs donn\u00e9es appartiennent non aux banques mais aux clients, qui doivent donc pouvoir en disposer librement et gratuitement. Par ailleurs, ces orientations \u00e9taient port\u00e9es par la conviction que les clients des banques n\u2019attendaient que de trouver de meilleures offres et services et qu\u2019ils allaient donc, dans ces conditions, changer massivement d\u2019\u00e9tablissements. En l\u2019occurrence, la DSP 2 se fondait ainsi sur deux illusions.<\/p>\n

Que les donn\u00e9es appartiennent aux clients auxquels elles se rapportent parait peu contestable sur le principe. Cependant, dans les faits, ces donn\u00e9es n\u2019existent pas en soi. De sorte qu\u2019il suffirait de les transf\u00e9rer simplement d\u2019un syst\u00e8me \u00e0 l\u2019autre. Ces donn\u00e9es, tr\u00e8s d\u00e9pendantes des syst\u00e8mes et des institutions qui les produisent, ne sont pas du tout harmonis\u00e9es. Tout un travail est donc n\u00e9cessaire pour les rendre universellement utilisables. Un travail que la DSP 2 confie\u2026 aux banques. Lesquelles doivent ainsi payer pour organiser leur propre concurrence !<\/p>\n

Aujourd\u2019hui, la fintech Tide sugg\u00e8re<\/strong> <\/a>\u00e0 la Competition and Markets Authority britannique de mettre en place un syst\u00e8me d\u2019achat des donn\u00e9es clients aux banques, pour faciliter la mise en \u0153uvre de l\u2019open banking<\/em>. A rebours des principes de la DSP2 donc. Mais, dans la pratique, des interm\u00e9diaires sont apparus qui collectent et harmonisent certaines donn\u00e9es bancaires, qu\u2019ils revendent aux nouveaux acteurs.<\/p>\n

Que l\u2019on ne dise pas cependant qu\u2019il est facile, avec le recul, de souligner tout ceci aujourd\u2019hui. D\u2019embl\u00e9e, il \u00e9tait clair que l\u2019on ne pouvait attendre des banques un grand empressement \u00e0 appliquer les dispositions de la Directive\u00a0! On trouvera sur ce blog un billet<\/strong> <\/a>qui, en 2017, le soulignait, en m\u00eame temps qu\u2019il pr\u00e9sentait des \u00e9tudes invitant \u00e0 prendre avec beaucoup de pr\u00e9cautions l\u2019empressement \u00e0 changer de banque que l\u2019on pr\u00eatait au public.<\/p>\n

Aux Etats-Unis, o\u00f9 les n\u00e9o-banques ne se portent pas plus mal qu\u2019en Europe, au contraire, le d\u00e9veloppement des API bancaires a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9c\u00e9d\u00e9 par une harmonisation des normes de codification des donn\u00e9es men\u00e9e par la profession bancaire elle-m\u00eame dans le cadre d\u2019un Financial Data Exchange, sans obligation r\u00e9glementaire de partage. Tandis qu\u2019en Europe, on accuse plus facilement les banques de l\u2019\u00e9chec de la DSP2, beaucoup se refusant encore \u00e0 reconnaitre l\u2019absurdit\u00e9 d\u2019une r\u00e9glementation bancaire qui n\u2019a d\u2019autre but affich\u00e9 que de p\u00e9naliser les banques et qui compte sur celles-ci pour le faire !<\/p>\n

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