{"id":6923,"date":"2021-03-30T17:10:19","date_gmt":"2021-03-30T15:10:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=6923"},"modified":"2021-03-30T17:10:19","modified_gmt":"2021-03-30T15:10:19","slug":"la-banque-des-usages-va-t-elle-se-developper-sans-les-banques-le-cas-des-avances-sur-salaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/la-banque-des-usages-va-t-elle-se-developper-sans-les-banques-le-cas-des-avances-sur-salaire\/","title":{"rendered":"La banque des usages va-t-elle se d\u00e9velopper sans les banques!? Le cas des avances sur salaire"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][vc_column_text]A la suite de notre dernier billet<\/strong><\/a>, vous avez \u00e9t\u00e9 nombreux \u00e0 nous demander d\u2019en dire plus sur les avances sur salaire, dans la mesure o\u00f9 celles-ci peuvent repr\u00e9senter une alternative aux d\u00e9couverts. Cela nous conduit \u00e0 exposer un bel exemple en mati\u00e8re d\u2019innovation financi\u00e8re.<\/p>\n

L\u2019escompte de salaires n\u2019a rien de nouveau. Dans les pays anglo-saxons, et ailleurs, elle a toujours \u00e9t\u00e9 la sp\u00e9cialit\u00e9 de nombreux usuriers, auxquels s\u2019adressent ceux qui veulent disposer par avance de leur salaire sans avoir \u00e0 demander ou se trouvant dans l\u2019impossibilit\u00e9 d\u2019obtenir une avance aupr\u00e8s de leur employeur. En ligne, les plateformes qui proposent le m\u00eame service ont fleuri pour exploiter un bon filon : des emprunteurs aux revenus r\u00e9guliers, ce qui diminue les risques mais press\u00e9s, voire accul\u00e9s face \u00e0 certaines d\u00e9penses, ce qui permet d\u2019appliquer des taux souvent exorbitants (pour ne pas parler de pratiques carr\u00e9ment douteuses, pour lesquelles plusieurs plateformes ont \u00e9t\u00e9 sanctionn\u00e9es). En France, ce march\u00e9 n\u2019est pas tr\u00e8s d\u00e9velopp\u00e9 mais il existe avec des acteurs comme Cashper<\/strong> <\/a>(un premier micro-cr\u00e9dit \u00e0 0% et les suivants avec un TAEG de 18%).<\/p>\n

Rien de nouveau donc et une solution encore plus on\u00e9reuse, souvent, que le d\u00e9couvert bancaire. Toutefois, les choses ont commenc\u00e9 \u00e0 changer et cela nous am\u00e8ne \u00e0 reparler d\u2019une fintech am\u00e9ricaine que nous avions d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9sent\u00e9e en 2015<\/strong><\/a>\u00a0: Even.<\/p>\n

Alors que l\u2019innovation financi\u00e8re est marqu\u00e9e par un suivisme g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9, de la part de beaucoup d\u2019innovateurs comme de ceux qui les financent, nous avions alors soulign\u00e9 la d\u00e9marche ambitieuse et m\u00e9ritoire d\u2019Even<\/strong><\/a>, n\u2019h\u00e9sitant pas \u00e0 s\u2019attaquer \u00e0 une vaste probl\u00e9matique\u00a0: le fait qu\u2019\u00eatre pauvre ou avoir des revenus limit\u00e9s co\u00fbte souvent cher\u00a0!<\/p>\n

Avec son appli, Even proposait donc de lisser et d\u2019optimiser les revenus irr\u00e9guliers ou serr\u00e9s. Ceci en scrutant, en planifiant et en \u00e9talant les d\u00e9penses, tout en d\u00e9gageant des opportunit\u00e9s de micro-\u00e9pargne. En avance \u00e0 l\u2019\u00e9poque (et encore aujourd\u2019hui) en mati\u00e8re d\u2019outil de PFM, Even proposait une v\u00e9ritable gestion de compte sous mandat pour des personnes fragiles et d\u00e9munies.<\/p>\n

\"\"Sur le march\u00e9 difficile des travailleurs pr\u00e9caires et irr\u00e9guliers, nous doutions malheureusement des possibilit\u00e9s de lev\u00e9es de fonds et de d\u00e9veloppement pour Even. Pourtant, le miracle a eu lieu\u00a0! Even a s\u00e9duit des entreprises (PayPal, Noodles & Cy, \u2026) et surtout Walmart, le premier employeur mondial, qui propose l\u2019appli d\u2019Even \u00e0 ses 1,4 million d\u2019employ\u00e9s.<\/p>\n

Ces entreprises, en l\u2019occurrence, ont raisonn\u00e9 intelligemment. Normalement, un acompte (\u00e0 la diff\u00e9rence d\u2019une avance) sur salaire ne peut \u00eatre refus\u00e9 par l\u2019employeur \u00e0 un salari\u00e9 qui en fait la demande. Pourquoi ne pas faciliter cette option\u00a0? Avec le niveau des taux, le co\u00fbt en tr\u00e9sorerie (ou le manque \u00e0 gagner plut\u00f4t, pour Walmart) est minime. Tandis que, ce faisant, l\u2019entreprise conforte son image de marque et offre \u00e0 ses collaborateurs une certaine stabilit\u00e9 appr\u00e9ciable \u2013 depuis la mise en place de cette solution, Walmart aurait r\u00e9duit son turnover de 41%, affirme Even.<\/p>\n

Concr\u00e8tement, sur l\u2019appli d\u2019Even, les employ\u00e9s de Walmart peuvent utiliser tr\u00e8s facilement le service Instapay d\u2019acomptes sur salaire, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d\u2019un outil pour mieux g\u00e9rer leur vie financi\u00e8re. Tout est gratuit, jusqu\u2019\u00e0 huit utilisations d\u2019Instapay par an. Walmart paie directement Even et il n\u2019acc\u00e8de en rien aux d\u00e9penses de ses employ\u00e9s. C\u2019est Even qui se connecte directement sur le logiciel de paie de Walmart. Il n\u2019y a pas de cr\u00e9dit et cette alternative au d\u00e9couvert ne co\u00fbte donc pratiquement rien.<\/p>\n

Au total, 25% des employ\u00e9s de Walmart utilisent Even chaque mois et 75% d\u2019entre eux formulent des demandes d\u2019acomptes. Tandis qu\u2019avec son service, Even est parvenu \u00e0 faire \u00e9pargner 82 millions $ \u00e0 une population \u00e0 court de revenu. Sachant que Walmart n\u2019a pas choisi exclusivement Even mais \u00e9galement une autre plateforme comparable\u00a0: PayActive<\/strong> <\/a>(qui de mani\u00e8re int\u00e9ressante prend en compte les pourboires et frais kilom\u00e9triques<\/strong><\/a>).<\/p>\n

Ces d\u00e9marches rel\u00e8vent de ce qu\u2019on appelle le \u00ab\u00a0bien-\u00eatre financier\u00a0\u00bb et nous en traiterons de mani\u00e8re plus large prochainement. En attendant, on ne peut que se demander pourquoi les banques demeurent apparemment passives face \u00e0 des services de ce type, qu\u2019elles pourraient d\u00e9velopper et qui sont \u00e0 m\u00eame de renouveler sensiblement les usages financiers de leurs propres clients (Even n\u2019ouvre pas de comptes mais se connecte aux comptes bancaires de ses utilisateurs). Comme avec l\u2019exemple des coachs d\u2019\u00e9pargne, dont nous avons d\u00e9j\u00e0 parl\u00e9<\/strong><\/a>, on est ainsi conduit \u00e0 se demander si la banque des usages ne va se d\u00e9velopper sans les banques\u00a0!<\/p>\n

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