The new Morality of Debt<\/em><\/strong><\/a>. Il ne s\u2019agit que de l\u2019opinion d\u2019une chercheuse d\u2019Oxford, Nikita Aggarwal mais il est facile d\u2019imaginer que ses id\u00e9es puissent \u00eatre partag\u00e9es au sein du FMI, comme en d\u2019autres instances de r\u00e9gulation financi\u00e8re et qu\u2019elles puissent trouver assez vite des prolongements r\u00e9els. D\u2019autant que ce que sugg\u00e8re l\u2019article repr\u00e9sente l\u2019issue assez logique d\u2019un d\u00e9bat qui a maintenant plus de dix ans.<\/p>\nCe d\u00e9bat est assez simple. D\u2019un c\u00f4t\u00e9, l\u2019utilisation dans le cadre d\u2019une d\u00e9cision d\u2019octroi de cr\u00e9dit de donn\u00e9es personnelles diverses \u2013 telles que celles apparaissant sur les r\u00e9seaux sociaux ou tir\u00e9es d\u2019un pistage de l\u2019utilisation des t\u00e9l\u00e9phones portables \u2013 sans qu\u2019on le sache ou sans qu\u2019on sache exactement lesquelles et donc \u00e0 notre insu, est \u00ab\u00a0moralement\u00a0\u00bb (c\u2019est le terme qu\u2019utilise l\u2019article) inacceptable. Cela repr\u00e9sente une atteinte \u00e0 la vie priv\u00e9e, ainsi qu\u2019\u00e0 l\u2019identit\u00e9 et \u00e0 la dignit\u00e9 personnelles.<\/p>\n
D\u2019un autre c\u00f4t\u00e9, cependant, cela peut renforcer la bancarisation de tous ceux qui n\u2019acc\u00e8dent pas facilement au cr\u00e9dit et notamment de certaines minorit\u00e9s, pour lesquelles la disponibilit\u00e9 de donn\u00e9es peut amener, contre certains pr\u00e9jug\u00e9s, \u00e0 revoir les \u00e9valuations a priori n\u00e9gatives qu\u2019elles subissent souvent. Et comme, automatis\u00e9e, elle rend de plus les traitements moins on\u00e9reux, la \u00ab\u00a0datafication\u00a0\u00bb du cr\u00e9dit favorise finalement l\u2019inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n
Donc, que faire\u00a0? R\u00e9glementer et obliger les pr\u00eateurs \u00e0 justifier rigoureusement l\u2019utilisation qu\u2019ils font des donn\u00e9es \u00e0 caract\u00e8re personnel.<\/p>\n
Si c\u2019est le FMI qui le dit, les \u00e9tablissements financiers doivent peut-\u00eatre pr\u00e9voir ainsi l\u2019arriv\u00e9e prochaine de plusieurs nouveaux m\u00e8tres-cubes de r\u00e9glementation. Il leur faudra d\u00e9montrer que leurs algorithmes ne discriminent personne, qu\u2019ont \u00e9t\u00e9 mises en place des proc\u00e9dures pour le v\u00e9rifier, que les r\u00e9sultats de ces v\u00e9rifications sont bien int\u00e9gr\u00e9s en amont pour l\u2019\u00e9laboration des algorithmes, etc.<\/p>\n
C\u2019est que l\u2019article ent\u00e9rine finalement la situation qu\u2019il d\u00e9nonce. Sous r\u00e9serve de la mise en place de contr\u00f4les r\u00e9glementaires, il n\u2019envisage aucun moyen pour rompre une situation qu\u2019il pr\u00e9sente comme g\u00e9n\u00e9rale. L\u2019article parait en effet admettre qu\u2019un scoring totalement automatis\u00e9 et fond\u00e9 sur l\u2019analyse de donn\u00e9es personnelles peut suffire pour l\u2019octroi de cr\u00e9dits. Pourtant de moins en moins d\u2019acteurs pensent effectivement que ce puisse \u00eatre le cas.<\/p>\n
Le cr\u00e9dit ob\u00e9it \u00e0 une dialectique assez simple\u00a0: plus on se fonde, pour estimer les capacit\u00e9s de remboursement, sur des crit\u00e8res stricts, plus on s\u00e9lectionne des emprunteurs qui n\u2019ont pas besoin de cr\u00e9dit ou qui n\u2019ont aucun mal \u00e0 l\u2019obtenir aux meilleures conditions. Pour gagner sa vie, il faut donc baisser les crit\u00e8res, accepter des risques et l\u00e0, tr\u00e8s vite, les choses deviennent incertaines. Que le traitement algorithmique de donn\u00e9es puisse changer radicalement ce constat a pu repr\u00e9senter une piste int\u00e9ressante mais qui parait d\u00e9sormais insuffisante. En fait, l\u2019octroi de plus en plus automatis\u00e9 de cr\u00e9dit pourrait bien faire assister au grand retour des soci\u00e9t\u00e9s de recouvrement\u00a0!<\/p>\n
En regard, on peut s\u00e9rieusement se demander sur quoi, sur quels principes et quels \u00e9l\u00e9ments, une r\u00e9glementation concernant l\u2019usage de donn\u00e9es personnelles pourrait pr\u00e9cis\u00e9ment se fonder, pour ne pas \u00eatre factice face \u00e0 des probl\u00e9matiques complexes. Il y aurait cependant une fa\u00e7on simple de proc\u00e9der si le but, comme le sugg\u00e8re l\u2019article, est d\u2019\u00e9viter que des communaut\u00e9s ne soient discrimin\u00e9es. Il suffirait de v\u00e9rifier qu\u2019elles sont repr\u00e9sent\u00e9es \u00e0 un certain niveau dans les portefeuilles de pr\u00eats. Ce qui reviendrait \u00e0 introduire des quotas de cr\u00e9dit.<\/p>\n
Score Advisor<\/p><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
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