{"id":6800,"date":"2021-02-15T11:14:49","date_gmt":"2021-02-15T10:14:49","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=6800"},"modified":"2021-02-15T11:14:53","modified_gmt":"2021-02-15T10:14:53","slug":"comment-les-big-tech-vont-obliger-les-banques-a-revoir-profondement-leurs-strategies","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/comment-les-big-tech-vont-obliger-les-banques-a-revoir-profondement-leurs-strategies\/","title":{"rendered":"Comment les Big Tech vont obliger les Banques \u00e0 revoir profond\u00e9ment leurs strat\u00e9gies ?"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][vc_column_text]Alors que l\u2019on parle actuellement beaucoup des GAFAM, c\u2019est l\u2019occasion de souligner ici comment les banques elles-m\u00eames sont de plus en plus d\u00e9pendantes des Big Tech. Et comment cela va profond\u00e9ment bouleverser leurs activit\u00e9s.<\/p>\n

Il y a quelques mois, en r\u00e9ponse<\/strong> <\/a>\u00e0 une consultation publique de la Commission europ\u00e9enne, la BCE a reconnu la n\u00e9cessit\u00e9 pour elle d\u2019appr\u00e9hender et d\u2019\u00e9valuer \u2013 particuli\u00e8rement en termes de concentrations et de risques syst\u00e9miques \u2013 les liens que les banques de la zone euro sont d\u00e9sormais \u00e0 m\u00eame de nouer avec des fournisseurs non-europ\u00e9ens de services et d\u2019infrastructures techniques en cloud.<\/p>\n

Sont ainsi notamment d\u00e9sign\u00e9s, sans \u00eatre nomm\u00e9s, les Amazon Web Service, Microsoft Azure ou Google Cloud. Des plateformes \u00e0 travers lesquelles les Big Tech proposent leurs propres moyens technologiques aux entreprises pour d\u00e9velopper des services modulaires allant du stockage d\u2019informations \u00e0 des applications complexes. Et derri\u00e8re le souci formul\u00e9 par la BCE se devine facilement la crainte que les Big Tech n\u2019acqui\u00e8rent ainsi un savoir-faire leur permettant de concurrencer directement les banques, sans \u00eatre soumises aux m\u00eames obligations r\u00e9glementaires qu\u2019elles.<\/p>\n

En avril 2019, la Banque des r\u00e8glements internationaux (BRI), exprimant visiblement les craintes du monde bancaire dans son ensemble<\/strong><\/a>, soulignait en effet que les Big Tech ont la capacit\u00e9 de gagner rapidement des parts significatives sur le march\u00e9 bancaire. A quoi, dans sa r\u00e9cente communication, la BCE r\u00e9pond qu\u2019elle appliquera alors strictement le principe \u00ab\u00a0m\u00eames activit\u00e9s, m\u00eames r\u00e8gles<\/em>\u00a0\u00bb. En d\u2019autres termes, qui d\u00e9veloppera des activit\u00e9s comparables \u00e0 celles de banques sera soumis \u00e0 la m\u00eame r\u00e9glementation qu\u2019elles.<\/p>\n

Mais est-ce bien l\u00e0 la question\u00a0? Les d\u00e9veloppements des Big Tech en mati\u00e8re d\u2019activit\u00e9s bancaires, particuli\u00e8rement de cr\u00e9dit, demeurent modestes et il semble assez clair que la volont\u00e9 d\u2019un Google n\u2019est pas de concurrencer frontalement les banques mais plut\u00f4t de se positionner en distributeur de leurs produits et services.<\/p>\n

Ainsi, au cours de l\u2019\u00e9t\u00e9 dernier, six autres banques ont \u00e9t\u00e9 associ\u00e9es au compte courant Google, en plus des deux \u00e9tablissements d\u00e9j\u00e0 retenus pour son lancement. Et la diversit\u00e9 de ces partenaires \u2013 du mastodonte Citi \u00e0 de modestes Credit Union<\/em> r\u00e9gionaux \u2013 t\u00e9moigne que Google est ouvert \u00e0 de tr\u00e8s nombreuses collaborations.<\/p>\n

Dans le m\u00eame temps, Google annon\u00e7ait sa volont\u00e9 de faire \u00e9voluer Google Pay en une vaste place de march\u00e9 accueillant une multitude de commerces en ligne. Dans la continuit\u00e9 de son positionnement historique, Google veut \u00eatre l\u2019interm\u00e9diaire num\u00e9ro un pour l\u2019usage d\u2019internet. Pour les clients comme pour les fournisseurs. Pour les banques, comme pour les autres commerces.<\/p>\n

\"\"Pour cela, Google dispose d\u2019un atout essentiel\u00a0: mettre \u00e0 la disposition de ses utilisateurs ses propres moyens technologiques. Ainsi propose-t-il d\u00e9sormais aux banques d\u2019int\u00e9grer directement Andro\u00efd Pay \u00e0 leurs applis mobiles et de se relier \u00e0 son assistant vocal Google Home. Et c\u2019est \u00e9galement tout l\u2019enjeu des services propos\u00e9s sur Google Cloud. D\u2019ores et d\u00e9j\u00e0, des \u00e9tablissements comme Intesa Sanpaolo ou la Deutsche Bank sont entr\u00e9s en discussion avec Google pour y avoir recours. C\u2019est-\u00e0-dire non pas seulement pour y h\u00e9berger certaines de leurs applications mais, selon leurs propres dires, afin de profiter des comp\u00e9tences et des moyens de Google pour concevoir et d\u00e9velopper leurs services digitaux.<\/p>\n

Bien entendu, on pourra estimer que nous sommes na\u00effs. Si un acteur de la taille de Google acquiert de telles comp\u00e9tences, on peut juger qu\u2019il tiendra les banques comme en tenaille, maitrisant \u00e0 la fois la distribution et la production de leurs produits et services. Il lui sera alors facile de les supplanter ou m\u00eame de les faire disparaitre.<\/p>\n

Peut-\u00eatre. Mais une telle vision parait un peu trop simple. Elle se nourrit d\u2019un pr\u00e9suppos\u00e9 courant d\u00e8s que l\u2019on parle des Big Tech, dont on estime trop facilement a priori que tout ce qu\u2019elles r\u00e9alisent ne pourra \u00e0 terme manquer d\u2019aboutir et de r\u00e9ussir. Comme si elles \u00e9taient forc\u00e9ment l\u2019avenir. Pourtant, en tentant de se diversifier, notamment dans le domaine financier, Google a enregistr\u00e9 un certain nombre d\u2019\u00e9checs. Bien s\u00fbr, l\u2019\u00e9chec est tout \u00e0 fait normal pour qui innove. Mais cela souligne que ce qui est ambitieux est \u00e9galement en g\u00e9n\u00e9ral hasardeux.<\/p>\n

Car de quoi parle-t-on exactement en fait de menace qu\u2019un Google pourrait exercer vis-\u00e0-vis des banques\u00a0? La BRI l\u2019exprime clairement\u00a0: les Big Tech ont acc\u00e8s \u00e0 des donn\u00e9es clients dont les banques ne disposent pas ou qu\u2019elles n\u2019ont pas le droit d\u2019exploiter, elles b\u00e9n\u00e9ficient de davantage de moyens technologiques pour traiter ces donn\u00e9es, tout en disposant d\u2019un r\u00e9seau de distribution sans \u00e9gal et de moyens de pression consid\u00e9rablement plus \u00e9tendus que ceux des banques sur les emprunteurs (qui voudra \u00eatre not\u00e9 mauvais payeur par Google\u00a0!?).<\/p>\n

En d\u2019autres termes, les Big Tech pourraient \u00eatre bien plus efficaces et rentables que les banques, en fournissant les m\u00eames offres de base qu\u2019elles. Toutefois, ceci \u2013 qui ressemble assez \u00e0 ce que les grands de l\u2019internet chinois sont parvenus \u00e0 r\u00e9aliser \u2013 serait soumis \u00e0 de nombreux al\u00e9as. Cela suppose notamment en premier lieu que les Big Tech couvrent suffisamment le march\u00e9 des paiements. Bref, tout reste \u00e0 faire, de sorte que cette menace que les Big Tech pourraient repr\u00e9senter pour les banques n\u2019est peut-\u00eatre pas, encore une fois, la vraie question qui doit \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e dans l\u2019imm\u00e9diat.<\/p>\n

En revanche, de l\u2019exemple de Google, on peut retenir trois orientations qui \u00e9branlent dans ses fondements m\u00eames l\u2019architecture des banques. La premi\u00e8re est que ces derni\u00e8res vont devoir apprendre \u00e0 travailler sur des r\u00e9seaux de distribution dont elles ne seront pas propri\u00e9taires. La deuxi\u00e8me est qu\u2019\u00e0 cet effet, elles ne peuvent compter disposer par elles-m\u00eames de tous les moyens de conception et de production n\u00e9cessaires, ceci incluant les donn\u00e9es clients. La troisi\u00e8me orientation est qu\u2019en cons\u00e9quence, les banques ne seront plus maitresses d\u2019une partie des savoir-faire n\u00e9cessaires en termes de produits, de services et de relations commerciales.<\/strong><\/p>\n

Autant dire que c\u2019est tout le mod\u00e8le classique de la banque de d\u00e9tail qui doit \u00e9voluer et que ce n\u2019est que s\u2019il n\u2019y parvient pas que la menace des Big Tech s\u2019exercera vraiment. Un mod\u00e8le classique qui, fondamentalement, fait des banques des conservateurs de valeurs, dans leurs coffres ou leurs syst\u00e8mes d\u2019information s\u00e9curis\u00e9s et qui se mat\u00e9rialise avant tout par l\u2019ouverture d\u2019un compte, dont les mouvements repr\u00e9sentent l\u2019essentiel de l\u2019information client. En somme, donc, la connaissance et au-del\u00e0 la relation client bancaire sont \u00e0 repenser. De mani\u00e8re d\u2019autant plus pressante dans le contexte d\u2019une crise sanitaire qui acc\u00e9l\u00e8re la digitalisation. Ce sera certainement, en mati\u00e8re de strat\u00e9gie bancaire, le th\u00e8me de l\u2019ann\u00e9e.<\/p>\n

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