{"id":6645,"date":"2020-10-27T14:00:28","date_gmt":"2020-10-27T13:00:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=6645"},"modified":"2020-10-27T14:00:56","modified_gmt":"2020-10-27T13:00:56","slug":"lavenir-des-banques-est-inscrit-dans-leurs-coefficients-dexploitation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/lavenir-des-banques-est-inscrit-dans-leurs-coefficients-dexploitation\/","title":{"rendered":"L’avenir des banques est inscrit dans leurs coefficients d’exploitation"},"content":{"rendered":"

Il y a encore dix ans, toutes les banques fran\u00e7aises ne faisaient pas apparaitre leurs coefficients d\u2019exploitation (le ratio charges d\u2019exploitation, dont amortissements et d\u00e9pr\u00e9ciations\/produit net bancaire) dans leurs comptes annuels. Ce n\u2019est plus le cas aujourd\u2019hui. Les coefficients d\u2019exploitation sont largement mis en avant et sont int\u00e9gr\u00e9s aux objectifs chiffr\u00e9s des \u00e9quipes de direction. Or qu\u2019indiquent ces coefficients\u00a0?<\/span><\/p>\n

Il y a deux ans, en cons\u00e9quence de la hausse des charges et de la stagnation du PNB, les coefficients d\u2019exploitation des groupes bancaires fran\u00e7ais s\u2019\u00e9taient d\u00e9grad\u00e9s depuis dix ans, passant de 68,4% en moyenne \u00e0 72,7%. N\u00e9anmoins, au niveau de la seule banque de d\u00e9tail de France, quelques \u00e9tablissements avaient r\u00e9ussi \u00e0 prot\u00e9ger leur rentabilit\u00e9, pr\u00e9sentant des coefficients comparables aux meilleures r\u00e9f\u00e9rences \u00e9trang\u00e8res. Depuis, une l\u00e9g\u00e8re am\u00e9lioration a \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9e mais la disparit\u00e9 des coefficients entre les grands m\u00e9tiers bancaires s’est plut\u00f4t creus\u00e9e. Et elle est particuli\u00e8rement frappante. Ainsi pour le Groupe Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale :\u00a0<\/span><\/p>\n

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Premier constat\u00a0: contrairement \u00e0 ce que l\u2019on croit souvent, ce ne sont pas les activit\u00e9s de retail qui sont les plus on\u00e9reuses. La gestion de fortune atteint souvent un coefficient qui fr\u00f4le les 90% et les activit\u00e9s de\u00a0Corporate & Investissement Banking<\/span><\/em>\u00a0d\u00e9passent souvent les 80%.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

Deuxi\u00e8me constat : la banque de d\u00e9tail en France pr\u00e9sente des coefficients dont la hauteur est susceptible de varier de 10% et m\u00eame de 15% \u2013 ce qui est consid\u00e9rable en p\u00e9riode de taux bas et de r\u00e9cession \u2013 d\u2019un \u00e9tablissement \u00e0 l\u2019autre. \u00a0En 2019, le coefficient atteignait 72,7% chez BNP Paribas (pour 72,1% pour sa filiale am\u00e9ricaine Bancwest mais 64,8% pour sa filiale italienne BNL) et 73,6% chez Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale. Il n\u2019\u00e9tait que de 62,7% pour le Groupe Cr\u00e9dit Mutuel Alliance F\u00e9d\u00e9rale. Et si l\u2019on prend en compte les caisses locales des groupes mutualistes, les diff\u00e9rences sont encore plus marqu\u00e9es.<\/span><\/p>\n

Troisi\u00e8me constat : la plus forte diff\u00e9rence entre m\u00e9tiers est celle de la banque de d\u00e9tail avec les activit\u00e9s de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Ainsi, p<\/span>our BNP Paribas, ses activit\u00e9s de banque <\/span>de d\u00e9tail en France:<\/span>\"\"<\/p>\n

Et ses activit\u00e9s de\u00a0Personal Finance<\/em>\u00a0:<\/p>\n

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Il y a encore cinq ans, pointer cet \u00e9cart de plus de 20% des coefficients d\u2019exploitation relatifs n\u2019aurait gu\u00e8re \u00e9t\u00e9 jug\u00e9 pertinent. On nous aurait object\u00e9 que les deux activit\u00e9s ne sont pas comparables. Pourtant,\u00a0\u00e0 quoi assiste-t-on avec le d\u00e9veloppement de la banque digitale sinon \u00e0 la g\u00e9n\u00e9ralisation et au prolongement du mod\u00e8le du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation\u00a0?<\/span>\u00a0Ouverture de compte simplifi\u00e9e et \u00e0 distance, relation sans contact physique, scoring instantan\u00e9, couplage fort avec l\u2019assurance, utilisation de r\u00e9seaux de distribution non-propri\u00e9taires ce qui ouvre sur la banque plateforme et la banque invisible, \u2026 La g\u00e9n\u00e9ralisation du mod\u00e8le ne bute que sur la personnalisation des relations. Mais certaines innovations indiquent que cette condition essentielle sera sans doute acquise \u00e0 travers un rehaussement de la connaissance client, tout d\u2019abord \u00e9largie aux styles et projets de vie.<\/span> Les disparit\u00e9s des coefficients d\u2019exploitation signal\u00e9s plus haut pour la banque de d\u00e9tail en France invitent \u00e0 imaginer des perspectives nettement diff\u00e9renci\u00e9es selon les \u00e9tablissements.<\/span><\/p>\n

Quoi qu\u2019il en soit et c\u2019est le quatri\u00e8me constat, ces donn\u00e9es soulignent clairement que\u00a0des concentrations bancaires ne contribueraient en rien \u00e0 restaurer la rentabilit\u00e9 des banques<\/span>. Celle-ci est aujourd\u2019hui une question de choix et d\u2019\u00e9volution des mod\u00e8les \u00e9conomiques, eux-m\u00eames n\u00e9cessitant des innovations.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

Score Advisor<\/span><\/p>\n

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