A l\u2019occasion d\u2019une nouvelle et cons\u00e9quente lev\u00e9e de fonds aupr\u00e8s d\u2019investisseurs, la n\u00e9obanque californienne Chime a \u00e9t\u00e9 valoris\u00e9e \u00e0 plus d\u2019un milliard $. Elle est devenue une licorne. D\u00e8s lors, les commentateurs sont unanimes\u00a0: c\u2019est une nouvelle preuve de la mont\u00e9e en puissance des solutions alternatives aux banques classiques. Vraiment\u00a0?<\/p>\n
Peu des choses distinguent Chime, cr\u00e9\u00e9e en 2013 \u00e0 San Francisco, d\u2019autres n\u00e9obanques. Comme Simple notamment. Chime, qui n\u2019a pas de licence bancaire (elle s\u2019appuie pour traiter et cantonner ses op\u00e9rations sur The Bancorp Bank, comme bien d\u2019autres fintechs US), propose une offre minimaliste\u00a0: un compte + une carte visa + une appli, assortis de deux solutions d\u2019\u00e9pargne automatis\u00e9e\u00a0: un virement permanent sur un compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 la tomb\u00e9e du salaire et un syst\u00e8me d\u2019\u00e9pargne des arrondis.<\/p>\n
Comme il est d\u00e9sormais de r\u00e8gle chez les n\u00e9obanques, tout ou presque est gratuit. Chime se r\u00e9mun\u00e8re essentiellement sur les interchanges per\u00e7us lors de l\u2019utilisation de leur carte par ses clients<\/p>\n
Chime est la n\u00e9obanque am\u00e9ricaine qui, ces derni\u00e8res ann\u00e9es, a enregistr\u00e9 les plus fortes progressions et d\u00e9sormais celle qui compte le plus grand nombre de clients (3 millions). Or Chime tient un discours accusateurs vis-\u00e0-vis des banques classiques, qu\u2019elle d\u00e9peint \u00e0 mots \u00e0 peine couverts comme de gros escrocs. Et contre lesquels elle promet de \u00ab\u00a0prot\u00e9ger\u00a0\u00bb ses clients en permettant \u00e0 ceux-ci, contre tous les frais abusifs, de reprendre le contr\u00f4le de leurs finances. En ceci, \u00e9galement, Chime ne se distingue pas v\u00e9ritablement. Ce discours est de plus en plus ouvert chez les nouveaux acteurs de la finance. On estime qu\u2019il plait aux Millenials.<\/p>\n
Pourtant, Chime affirme envisager de se d\u00e9velopper de mani\u00e8re tr\u00e8s classique vers une offre de cr\u00e9dits. Pour cela, elle tente d\u2019attirer les d\u00e9p\u00f4ts. En cas de domiciliation de salaire, ainsi, Chime promet que les fonds seront vers\u00e9s avec deux jours d\u2019avance. En fait, Chime ne fait que cr\u00e9diter les comptes clients le jour m\u00eame o\u00f9 le salaire est effectivement vers\u00e9, sans les deux jours de d\u00e9lais d\u2019usance qu\u2019appliquent traditionnellement un grand nombre de banques am\u00e9ricaines.<\/p>\n
Malgr\u00e9 cela, malgr\u00e9 ses 3 millions de clients, Chime n\u2019aurait collect\u00e9 que 300 millions $ de d\u00e9p\u00f4ts \u2013 soit 100 $ en moyenne par client\u2026 Le succ\u00e8s de Chime semble ainsi surtout reposer sur le fait que la majorit\u00e9 de ses clients trouvent chez elle une carte de paiement gratuite. Mais, apparemment, ils s\u2019en tiennent l\u00e0 et ne lui versent que les fonds dont ils ont besoin pour leurs d\u00e9penses.<\/p>\n
L\u2019approche de Chime, comme celle d\u2019autres n\u00e9obanques, dont Chime se distingue \u00e0 peine, pourrait bien ainsi \u00eatre fond\u00e9e sur un certain nombre d\u2019illusions. Comme de compter sur un besoin g\u00e9n\u00e9ral de \u00ab\u00a0protection\u00a0\u00bb chez des clients sans doute plus malins qu\u2019on ne les croit. Et sans doute plus en attente de possibilit\u00e9s de choix que d\u2019un mod\u00e8le \u00ab\u00a0alternatif\u00a0\u00bb, pour le moment assez embryonnaire chez Chime et dont on voit assez mal comment il pourra \u00eatre d\u00e9velopp\u00e9 selon les axes retenus tout en maintenant le m\u00eame discours. Chime proposera-t-elle des cr\u00e9dits sans marge\u00a0!? Sur quel mod\u00e8le de d\u00e9veloppement compte-elle exactement ?<\/p>\n
En attendant, les discours qui pr\u00e9sentent les banquiers comme des voyous ne sont pas sans effets. Le public a fini par se laisser convaincre que les frais bancaires dans leur ensemble sont indus et vient profiter, sans aller plus loin, de l\u2019aubaine des offres gratuites de quelques n\u00e9obanques. Lesquelles, \u00e0 ce compte, pourraient bien \u00eatre les principales victimes de leurs propres discours\u00a0!<\/p>\n
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