<\/p>\n
Attention\u00a0! Apparemment,\u00a0The Money Revolution<\/em>\u00a0(Kogan, 2019), le livre que vient de publier Anne Boden, fondatrice et directrice de la n\u00e9o-banque anglaise \u00e0 succ\u00e8s Starling, reprend des choses que l\u2019on entend d\u00e9sormais un peu partout, comme de consid\u00e9rer que les banques doivent devenir des places de march\u00e9 de services dans une optique d\u2019open banking<\/em>. Toutefois, cette conviction s\u2019appuie sur des analyses et perspectives originales, qui m\u00e9ritent d\u2019\u00eatre soulign\u00e9es.<\/span><\/p>\n Cela tient beaucoup au parcours, atypique dans le domaine des fintechs, de la fondatrice de Starling. Car Anne Boden est une v\u00e9t\u00e9rante de la finance britannique. Elle part de loin et cela lui inspire un premier constat fort\u00a0: le mod\u00e8le classique de la relation bancaire, fond\u00e9 sur les bons conseils d\u2019un ou plus souvent d\u2019une conseill\u00e8re avis\u00e9e et exp\u00e9riment\u00e9e, ce mod\u00e8le n\u2019est pas concurrenc\u00e9 par de nouveaux acteurs. Et il n\u2019est pas aujourd\u2019hui oblig\u00e9 de se digitaliser. Car ce mod\u00e8le est mort\u00a0!<\/span><\/p>\n Cela fait des ann\u00e9es, en effet, que les banques ne sont plus \u00e0 m\u00eame de proposer une telle relation \u00e0 une majorit\u00e9 de leurs clients. Vingt ans de rationalisation et d\u2019optimisation des process, s\u2019\u00e9tant traduites par un \u00e9clatement et une sp\u00e9cialisation des fonctions, une automatisation et une massification des d\u00e9cisions, particuli\u00e8rement d\u2019octroi, ainsi que par une rotation acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e des \u00e9quipes commerciales, ont eu raison de la relation tr\u00e8s particuli\u00e8re que les conseillers bancaires \u00e9taient \u00e0 m\u00eame de nouer avec leurs clients. Or cela est le fait des banques. On les dit aujourd\u2019hui menac\u00e9es. Pourtant, elles ne sont certainement pas challeng\u00e9es \u00e0 la hauteur des insatisfactions qu\u2019elles ont cr\u00e9\u00e9es chez leurs clients. Sans rien proposer d\u2019autre \u00e0 ces derniers. Car si les banques engagent de grands efforts aujourd\u2019hui pour se num\u00e9riser, elles ne font ainsi le plus souvent \u2013 c\u2019est un deuxi\u00e8me constat que n\u2019h\u00e9site pas \u00e0 formuler Anne Boden \u2013 que s\u2019enfoncer dans un v\u00e9ritable d\u00e9sert digital\u00a0!<\/span><\/p>\n A l\u2019\u00e9poque Chief Operating Officer d\u2019Allied Irish Bank, Anne Boden \u00e9tait aux premi\u00e8res loges pour assister \u00e0 la cr\u00e9ation de son Lab, l\u2019un des premiers du genre, v\u00e9ritable vitrine dernier cri de la banque digitale.<\/span><\/p>\n Mais derri\u00e8re\u00a0ces \u00e9crans ? Rien\u00a0! Les m\u00eames services et produits classiques. Inchang\u00e9s. Anne Boden en tira que les banques \u00e9taient incapables de relever le d\u00e9fi du digital et c\u2019est ce qui la d\u00e9cida \u00e0 cr\u00e9er Starling.<\/span><\/p>\n Pourquoi cette incapacit\u00e9\u00a0? Parce qu\u2019au fond, les banques n\u2019ont pas compris qu\u2019avec les outils digitaux, leur r\u00f4le doit changer. Elles se voient toujours, tr\u00e8s classiquement, comme des tiers de confiance pour leurs clients. Alors qu\u2019il s\u2019agit \u00e0 pr\u00e9sent d\u2019apporter \u00e0 ces derniers un confort bien particulier \u2013 dans la paume de la main. A travers un banquier de poche, un v\u00e9ritable conseiller miniature sur mobile.<\/span><\/p>\n Pour autant, il ne s\u2019agit pas de revenir aux relations bancaires d\u2019antan. On ne recr\u00e9era pas cette relation paternaliste \u2013 maternaliste, plut\u00f4t, le plus souvent \u2013 de la banque classique. La banque digitale doit plut\u00f4t s\u2019efforcer de procurer le confort de services int\u00e9gr\u00e9s, maximisant les opportunit\u00e9s d\u2019\u00e9pargne et de d\u00e9pense. Des services non pas tant personnalis\u00e9s, comme on l\u2019imagine, que directement choisis par les clients. Auxquels il s\u2019agit donc surtout d\u2019apporter des occasions de choix \u00e9clair\u00e9s. Chapitre apr\u00e8s chapitre, le livre d\u2019Anne Boden passe ainsi en revue diverses applis utiles pour g\u00e9rer au mieux ses finances.<\/span><\/p>\n Anne Boden\u00a0en arrive d\u00e8s lors \u00e0 un troisi\u00e8me constat : le challenge de la banque de demain est de contribuer \u00e0 inventer le consommateur digital. En un sens tr\u00e8s large. Dans une configuration d\u2019acc\u00e8s \u00e0 des services et \u00e0 des biens extr\u00eamement ouverts, puisque cela recouvre toutes les occasions d\u2019\u00e9pargne et de d\u00e9pense. Pour autant, Anne Boden ne souscrit gu\u00e8re aux id\u00e9es actuelles de \u00ab\u00a0banque invisible\u00a0\u00bb. Selon elle, les banques \u2013 c\u2019est tout le d\u00e9fi qu\u2019elles doivent affronter \u2013 \u00e0 travers diff\u00e9rentes fonctions (avis instantan\u00e9s, assistances automatis\u00e9es, budgets r\u00e9ajust\u00e9s en permanence, \u2026) ont un r\u00f4le d\u00e9cisif \u00e0 jouer dans la naissance des consommateurs de demain. Cela recouvre bien des avanc\u00e9es actuelles en mati\u00e8re bancaire. Mais cela est rarement dit aussi clairement.<\/span><\/p>\n Score Advisor<\/span><\/p>\n <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Attention\u00a0! Apparemment,\u00a0The Money Revolution\u00a0(Kogan, 2019), le livre que vient de publier Anne Boden, fondatrice et directrice de la n\u00e9o-banque anglaise \u00e0 succ\u00e8s Starling, reprend des choses que l\u2019on entend d\u00e9sormais un peu partout, comme de consid\u00e9rer que les banques doivent devenir des places de march\u00e9 de services dans une optique d\u2019open banking. 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