{"id":6301,"date":"2020-02-03T10:13:47","date_gmt":"2020-02-03T09:13:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=6301"},"modified":"2020-02-03T10:13:47","modified_gmt":"2020-02-03T09:13:47","slug":"quelles-strategies-clienteles-pour-neo-banques-et-fintech","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/quelles-strategies-clienteles-pour-neo-banques-et-fintech\/","title":{"rendered":"Quelles strat\u00e9gies client\u00e8les pour n\u00e9o-banques et fintech ?"},"content":{"rendered":"

Apr\u00e8s\u00a0Atom<\/strong>, voici deux nouvelles banques anglaises\u00a0: Starling et Monzo, les deux derniers \u00e9tablissements \u00e0 avoir obtenu une licence. Deux n\u00e9o-banques, comme on les appelle d\u00e9sormais, en cours de constitution et dont la strat\u00e9gie est int\u00e9ressante\u00a0; \u00e0 ce point qu\u2019on peut se demander si elle ne pr\u00e9figure pas celle que vont adopter, pour survivre, la plupart des fintechs.<\/p>\n

A ce stade, Starling et Monzo n\u2019apportent rien de nouveau. Des outils de PFM sur mobile et une fonction d\u2019agr\u00e9gation de comptes qui reste largement \u00e0 pr\u00e9ciser mais sur la base de laquelle il s\u2019agit de b\u00e2tir une vraie banque. Comment\u00a0? C\u2019est justement ce que ces deux n\u00e9o-banques ne veulent surtout pas s\u2019empresser de dire. Venez chez nous et faites votre banque vous-m\u00eames, annoncent-elles plut\u00f4t \u00e0 leurs futurs clients. \"\"<\/p>\n

Pour cela, elles comptent sur les\u00a0open API<\/strong>, ces interfaces applicatifs qui permettent \u00e0 des syst\u00e8mes informatiques diff\u00e9rents de se connecter et d\u2019interagir et qui rendent ainsi possible d\u2019assembler \u00e0 sa fa\u00e7on diff\u00e9rents services financiers. Depuis leur utilisation par Uber, qui int\u00e8gre notamment ainsi Google Map et le service de paiement de BrainTree, beaucoup \u2013 dont les autorit\u00e9s britanniques, suivies par la Commission europ\u00e9enne \u2013 voient dans les APIs l\u2019avenir de la banque, favorisant l\u2019assaut de nouvelles solutions.<\/p>\n

Voici donc les banques \u00ab\u00a0Do It Yourself<\/em>\u00a0\u00bb. En crowdsour\u00e7ant leurs services et produits, elles vont permettre \u00e0 leurs clients un assemblage plus ou moins (ce n\u2019est gu\u00e8re pr\u00e9cis \u00e0 ce stade) modulaire de ce qui leur convient le mieux. Elles deviendront ainsi des plateformes de services et de produits compatibles, non propri\u00e9taires, tout en cultivant la relation client, notamment en offrant une souplesse et des possibilit\u00e9s de personnalisation que les autres banques ne proposent pas. Monzo multiplie les hackathons. Starling invite ainsi ses futurs clients \u00e0 dessiner avec elle un compte courant\u00a0best-in-class<\/em>.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Cependant, \u00e0 qui s\u2019adressent de telles offres ? Qui peuvent-elles concerner \u00e0 part quelques\u00a0geeks<\/em>\u00a0et des jeunes et moins jeunes actifs ais\u00e9s, d\u00e9j\u00e0 suffisamment bien servis par les banques pour savoir clairement ce qui pourrait mieux leur convenir. Une population de\u00a0bankless\u00a0<\/strong><\/em>qui est pr\u00eate \u00e0 se passer des banques classiques, dont nous avons d\u00e9j\u00e0 soulign\u00e9 l\u2019importance mais qui est encore loin de repr\u00e9senter un public de masse.<\/p>\n

Ce dernier public, beaucoup de fintech semblent \u00e0 pr\u00e9sent s\u2019en d\u00e9tourner. Certaines se focalisent sur les\u00a0underbanked<\/em>, ceux qui n\u2019acc\u00e8dent pas ou pas facilement aux services bancaires. Mais la plupart ciblent une\u00a0upper class<\/em>\u00a0technophile, vis-\u00e0-vis de laquelle elles d\u00e9veloppent une offre customis\u00e9e qui \u00e9voque celle qui fut longtemps celle\u2026 des constructeurs de voitures de sport et de luxe. Jusque dans les ann\u00e9es 50, ainsi, Rolls Royce laissa \u00e0 ses clients le choix de leur carrosserie et de leur carrossier.<\/p>\n

Un constat s\u2019impose derri\u00e8re une telle orientation\u00a0: la plupart des fintechs n\u2019ont pas les moyens de conqu\u00e9rir un public de masse. Pas les moyens et, finalement, pas les id\u00e9es non plus\u00a0! Car, au total, Starling et Monzo n\u2019ont rien \u00e0 proposer\u00a0! Rien en tous cas qui paraisse en mesure de vaincre l\u2019inertie de comportement de la grande majorit\u00e9 des clients des banques. Dans ces conditions, les n\u00e9o-banques, sauf \u00e0 \u00eatre absorb\u00e9es par de grands groupes, comme Fidor ou Holvi, pourraient trouver davantage d\u2019avenir dans la banque priv\u00e9e que dans celle de d\u00e9tail\u00a0!\u00a0Car, dans ce dernier domaine, les choses sont pourtant assez simples. Bien qu\u2019on nous rab\u00e2che que l\u2019avenir est digital, ce qui est \u00e0 la fois indiscutable et insuffisant, les clients, comme le rappelle une nouvelle fois une\u00a0enqu\u00eate\u00a0<\/strong>d\u2019Accenture Strategy, veulent surtout un contact humain qui prenne en compte leurs attentes et leurs insatisfactions. Mais cette demande attend toujours sa r\u00e9volution.<\/p>\n

Guillaume ALMERAS\/Score Advisor<\/span><\/p>\n

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