{"id":5828,"date":"2019-11-12T14:05:41","date_gmt":"2019-11-12T13:05:41","guid":{"rendered":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/?p=5828"},"modified":"2019-11-12T14:05:41","modified_gmt":"2019-11-12T13:05:41","slug":"restructuration-des-reseaux-dagences-les-vrais-determinants-sont-dabord-geographiques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/restructuration-des-reseaux-dagences-les-vrais-determinants-sont-dabord-geographiques\/","title":{"rendered":"Restructuration des r\u00e9seaux d\u2019agences : les vrais d\u00e9terminants sont d\u2019abord g\u00e9ographiques"},"content":{"rendered":"

On n\u2019en parle jamais\u00a0! Pourtant, le constat s\u2019impose. Les r\u00e9seaux d\u2019agences bancaires ont \u00e9t\u00e9 b\u00e2tis sur un pr\u00e9suppos\u00e9 simple\u00a0: en mati\u00e8re d\u2019\u00e9pargne comme de cr\u00e9dit, l\u2019offre bancaire doit \u00eatre universelle. Elle correspond aux besoins de tous les territoires et doit seulement, en termes de distribution, \u00eatre proportionn\u00e9e au nombre d\u2019habitants et d\u2019entreprises. Le probl\u00e8me est qu\u2019un tel pr\u00e9suppos\u00e9 ne correspond plus du tout \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 g\u00e9ographique de la France d\u2019aujourd\u2019hui\u00a0!<\/p>\n

En France, le cr\u00e9dit bancaire est marqu\u00e9 par deux ph\u00e9nom\u00e8nes de concentration\u00a0: le financement de l\u2019immobilier particulier et professionnel repr\u00e9sente plus de 60% des encours totaux de cr\u00e9dit accord\u00e9s par les banques. Par ailleurs, les diff\u00e9rents types de cr\u00e9dit font apparaitre de fortes concentrations r\u00e9gionales.<\/p>\n

Les cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019exportation, ainsi, ne semblent exister qu\u2019en Ile-de-France\u00a0; laquelle accorde pratiquement l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 des encours ! Encore ne s\u2019agit-il, \u00e0 part \u00e9gale, que de deux d\u00e9partements\u00a0: Paris et les Hauts de Seine. Pr\u00e8s de la moiti\u00e9 des encours nationaux de cr\u00e9dit-bail, de m\u00eame, sont distribu\u00e9s\u00a0dans les Hauts de Seine.<\/p>\n

Quoique mieux r\u00e9partis sur l\u2019ensemble du territoire, les cr\u00e9dits de tr\u00e9sorerie aux entreprises montrent \u00e9galement une forte concentration sur l\u2019Ile-de-France. Dans une quarantaine de d\u00e9partements, ils ne repr\u00e9sentent que peu de choses dans l\u2019activit\u00e9 des banques et c\u2019est la question de la r\u00e9alit\u00e9 du financement bancaire courant de l\u2019\u00e9conomie fran\u00e7aise qui ne peut manquer d\u2019\u00eatre pos\u00e9e.<\/p>\n

Pour les particuliers, les r\u00e9alit\u00e9s ne sont pas diff\u00e9rentes\u00a0: Paris accorde 35% des encours de d\u00e9couvert et, avec les Hauts de Seine, plus de 46%.<\/p>\n

Au total, plus de trente d\u00e9partements ont une activit\u00e9 de cr\u00e9dit faible, voire non significative \u00e0 l\u2019\u00e9chelle nationale (<0,5% du total des encours totaux). Sans le financement de l\u2019immobilier, les chiffres sont encore plus alarmants. Dans certaines r\u00e9gions, il tend \u00e0 devenir une activit\u00e9 quasi exclusive des autres types de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Sur un tiers du territoire m\u00e9tropolitain, au moins, on ne trouve donc que peu de financements bancaires, alors m\u00eame qu\u2019\u00e0 travers leurs r\u00e9seaux d\u2019agences, les banques y sont largement pr\u00e9sentes. Cela signifie-t-il que ces agences servent essentiellement \u00e0 la collecte de d\u00e9p\u00f4ts\u00a0?<\/p>\n

Au niveau de la collecte strictement bancaire (hors assurance vie et OPCVM), les Fran\u00e7ais privil\u00e9gient une \u00e9pargne tr\u00e8s liquide, particuli\u00e8rement dans un contexte de bas taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Les livrets A et les comptes courants cr\u00e9diteurs repr\u00e9sentent 57% des encours collect\u00e9s. En regard, les d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 termes n\u2019ont pas connu le m\u00eame essor d\u2019une r\u00e9gion \u00e0 l\u2019autre ces derni\u00e8res ann\u00e9es. S\u2019ils assurent 23% de la collecte totale d\u2019\u00e9pargne en Ile-de-France, ils ne repr\u00e9sentent que 8% de cette m\u00eame collecte dans le Limousin. La moyenne nationale \u00e9tant \u00e0 16%, outre l\u2019Ile-de-France, seules les r\u00e9gions Alsace et Champagne Ardennes se situent au dessus.<\/p>\n

Or, aliment\u00e9e par virements permanents lors du versement des salaires, la collecte sur les comptes ordinaires, qui repr\u00e9sente pr\u00e8s d\u2019un tiers des encours d\u2019\u00e9pargne bancaire, ne suppose aucune interaction avec la client\u00e8le de la part des banques. Quant aux livrets r\u00e9glement\u00e9s, ils r\u00e9clament peu d\u2019interventions \u00e0 forte valeur ajout\u00e9e.<\/p>\n

Une tr\u00e8s large partie du territoire fran\u00e7ais est devenue un v\u00e9ritable d\u00e9sert<\/em>, particuli\u00e8rement pour les cr\u00e9dits aux entreprises. Or, si l\u2019on compare la part de chaque r\u00e9gion dans le total des cr\u00e9dits aux entreprises et la contribution de chaque r\u00e9gion au PIB national, on constate que ces deux indicateurs sont proches. C\u2019est l\u2019indice que l\u2019offre de cr\u00e9dits bancaires s\u2019aligne, de mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, sur les potentiels \u00e9conomiques r\u00e9els.<\/p>\n

Ainsi, la relative raret\u00e9 du cr\u00e9dit bancaire aux entreprises se d\u00e9veloppe dans une France qui, elle-m\u00eame, offre des bassins \u00e9conomiques de moins en moins nombreux. Tandis qu\u2019apparaissent des territoires de plus en plus d\u00e9sindustrialis\u00e9s et dont l\u2019\u00e9conomie est tir\u00e9e par le tourisme, les retraites et les transferts sociaux \u2013 exactement le tableau futur de la Creuse que dresse Michel Houellebecq dans\u00a0La carte et le territoire<\/em>\u00a0(2010)\u00a0!<\/p>\n

\"A189016E\"<\/p>\n

Une \u00e9conomie qui s\u2019investit massivement dans l\u2019immobilier et la pr\u00e9paration de la retraite \u2013 seuls quelques p\u00f4les, \u00e0 l\u2019Ouest, demeurant \u00e0 la fois dynamiques, en m\u00eame temps qu\u2019attractifs au plan r\u00e9sidentiel (Toulouse, Nantes, Rennes). Le total des cr\u00e9dits distribu\u00e9s par les banques atteignait 1\u00a0734,1 milliards \u20ac fin f\u00e9vrier 2015. Le total de l\u2019\u00e9pargne bancaire collect\u00e9e atteignait 1\u00a0678,7 milliards \u20ac. Le d\u00e9calage entre les deux chiffres infirme une vision tr\u00e8s r\u00e9pandue concernant les activit\u00e9s bancaires et se traduisant notamment par la volont\u00e9 de s\u00e9parer les activit\u00e9s que les banques m\u00e8nent pour compte de la client\u00e8le de celles qu\u2019elles m\u00e8nent pour compte propre\u00a0; comme si les banques mettaient en jeu et en risque, sur les march\u00e9s financiers, l\u2019\u00e9pargne des particuliers qu\u2019elles collectent. La r\u00e9alit\u00e9 est en fait assez diff\u00e9rente\u00a0: d\u00e9but 2015, les banques fran\u00e7aises avaient emprunt\u00e9 plus de 50 milliards \u20ac, en plus des d\u00e9p\u00f4ts qu\u2019elles collectent, pour distribuer aux particuliers et aux entreprises des cr\u00e9dits qui, pour une large partie, servent \u00e0 acqu\u00e9rir des biens immobiliers.<\/p>\n

D\u2019un point de vue bancaire, la conclusion est assez claire\u00a0: sauf \u00e0 consid\u00e9rer que le r\u00f4le des agences consiste d\u00e9sormais surtout \u00e0 vendre des produits non bancaires (assurances, immobilier, t\u00e9l\u00e9phonie, \u2026), ce qui est assez l\u2019orientation prise par les r\u00e9seaux mutualistes, la banque de proximit\u00e9 peut d\u00e9sormais \u00eatre largement r\u00e9duite sur la plupart des territoires m\u00e9tropolitains, en termes de pr\u00e9sence et de moyens. Certes, cette pr\u00e9sence doit \u00eatre accompagn\u00e9e, en tant que de besoin et \u00e0 travers des interventions ponctuelles, de comp\u00e9tences sp\u00e9cialis\u00e9es tant \u00e0 l\u2019adresse des entreprises que des particuliers. Cet accompagnement ne para\u00eet cependant plus justifier une repr\u00e9sentation permanente dans beaucoup d\u2019endroits.<\/p>\n

Une telle orientation repr\u00e9sente \u00e9videmment une rupture totale avec le mod\u00e8le de l\u2019agence bancaire ayant pr\u00e9valu jusqu\u2019ici, omnipr\u00e9sente et omnicomp\u00e9tence, concentrant toutes les relations et distribuant toutes les offres bancaires.<\/p>\n

Guillaume ALMERAS\/Score Advisor<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

On n\u2019en parle jamais\u00a0! Pourtant, le constat s\u2019impose. Les r\u00e9seaux d\u2019agences bancaires ont \u00e9t\u00e9 b\u00e2tis sur un pr\u00e9suppos\u00e9 simple\u00a0: en mati\u00e8re d\u2019\u00e9pargne comme de cr\u00e9dit, l\u2019offre bancaire doit \u00eatre universelle. Elle correspond aux besoins de tous les territoires et doit seulement, en termes de distribution, \u00eatre proportionn\u00e9e au nombre d\u2019habitants et d\u2019entreprises. Le probl\u00e8me est […]<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":5829,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"seo_booster_metabox":"","footnotes":""},"categories":[47,137],"tags":[161,116,76,206,205,207,204],"class_list":["post-5828","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-actualites-devlhon-consulting","category-article","tag-agence-bancaire","tag-devlhon","tag-devlhon-consulting","tag-devlhon-devlhon-consulting","tag-reseaux-agence-bancaires","tag-reseaux-agences-bancaires","tag-reseaux-bancaires"],"amp_validity":null,"amp_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5828","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5828"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5828\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5833,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5828\/revisions\/5833"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5829"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5828"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5828"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5828"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}