![\"09110U645-15\"](\"https:\/\/www.devlhon-consulting.com\/wp-content\/uploads\/2019\/10\/b8d5db4be8d8619bc21ff39254b60659-5.jpg\")
<\/p>\nIl \u00e9tait une fois des \u00e9tablissements qui boulevers\u00e8rent compl\u00e8tement l\u2019approche du financement des petites entreprises et qui montr\u00e8rent ainsi que les changements d\u00e9cisifs, dans le domaine bancaire, tenaient moins aux nouvelles technologies \u2013 m\u00eame si celles-ci jouaient un r\u00f4le d\u00e9terminant \u2013 qu\u2019aux mentalit\u00e9s. Cela, c\u2019est ce qu\u2019on dira sans doute demain. Mais les choses se passent aujourd\u2019hui. Focus.
\nIl \u00e9tait une fois une petite entreprise, la n\u00f4tre, qui subissait, comme bien d\u2019autres, des d\u00e9lais de paiement abusifs de la part de quelques-uns de ses (souvent gros) clients. Le paiement des charges, lui, n\u2019attendait pas, mettant souvent l\u2019entreprise en p\u00e9ril, si la banque n\u2019\u00e9tait pas conciliante par rapport au d\u00e9couvert autoris\u00e9, seule ligne de cr\u00e9dit dont b\u00e9n\u00e9ficiait l\u2019entreprise (aucune solution d\u2019escompte n\u2019ayant jamais \u00e9t\u00e9 propos\u00e9e). Un jour, les choses parurent d\u2019un seul coup facilit\u00e9. Notre conseill\u00e8re nous informa que nous b\u00e9n\u00e9ficions d\u2019un montant de cr\u00e9dit pr\u00e9accord\u00e9, fond\u00e9 sur le fait que, client depuis des ann\u00e9es, l\u2019\u00e9tablissement cernait assez bien le risque que nous pouvions repr\u00e9senter. Jusqu\u2019\u00e0 ce montant, pas de probl\u00e8me donc. Au-del\u00e0, il faudrait discuter, faire une demande de cr\u00e9dit en bonne et due forme. Cela tombait bien et nous avons ainsi demand\u00e9 \u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une fraction de la somme pr\u00e9accord\u00e9e. Deux semaines apr\u00e8s, n\u00e9anmoins, rien n\u2019avait boug\u00e9 et la conseill\u00e8re, g\u00ean\u00e9e, nous informa que notre demande avait \u00e9t\u00e9\u2026 refus\u00e9e. En tous cas pour le montant demand\u00e9 \u2013 pourtant nettement inf\u00e9rieur au montant soit-disant pr\u00e9accord\u00e9. Nous devrions nous contenter de moins.
\nAu m\u00eame moment, en Chine, Ant Financial (filiale financi\u00e8re d\u2019Alibaba) lan\u00e7ait MYbank, une banque en ligne pour les entreprises de toutes tailles, ainsi que la solution de digital lending \u00ab 3-1-0 \u00bb : 3 minutes pour remplir la demande de pr\u00eat, 1 seconde pour avoir une r\u00e9ponse, 0 intervention humaine.<\/p>\n
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Dans un pays o\u00f9 58% des TPE et PME n\u2019acc\u00e9daient pas aux financements bancaires, MYbank compte aujourd\u2019hui 6 millions d\u2019entreprises clientes \u2013 pratiquement la moiti\u00e9 des petites et moyennes entreprises chinoises (formellement d\u00e9clar\u00e9es). Les int\u00e9r\u00eats des pr\u00eats qu\u2019elle leur accorde \u2013 des facilit\u00e9s de tr\u00e9sorerie pour l\u2019essentiel \u2013 vont en moyenne de 1% \u00e0 6%. Les autres banques pratiquent couramment des taux de 20% \u00e0 40% et c\u2019est encore pire avec les pr\u00eateurs informels. Aucune garantie n\u2019est demand\u00e9e et le taux de d\u00e9faut ne d\u00e9passerait pourtant pas 1%. Or, avec tout cela, MYbank satisfait 60% des demandes qui lui sont faites et ambitionne d\u2019atteindre 80%.
\nTout cela est possible parce que MYbank fonctionne sur la base de cr\u00e9dits pr\u00e9accord\u00e9s. Pour chacun de ses clients, elle analyse en permanence, au quotidien, les ventes, les d\u00e9penses et les flux de tr\u00e9sorerie et leur utilisation (et s\u2019assure notamment que les entrepreneurs ne confondent pas le compte courant de leur entreprise et leur compte personnel). Au besoin, le profil des emprunteurs sur Alipay, que g\u00e8re \u00e9galement Ant Financial (600 millions d\u2019utilisateurs), est consult\u00e9.<\/p>\n
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Certes dira-t-on peut-\u00eatre mais tout ceci se passe en Chine et n\u2019est pas transposable en Occident. Faux ! Des solutions tout \u00e0 fait comparables ont commenc\u00e9 \u00e0 y \u00eatre d\u00e9velopp\u00e9es avant d\u2019\u00eatre lanc\u00e9es en Chine \u2013 comme l\u2019offre Working Capital de PayPal en 2014 au Royaume-Uni, que 30 000 SMEs britanniques utilisent aujourd\u2019hui. En fait, beaucoup de banques ont essay\u00e9 de passer \u00e0 un syst\u00e8me de pr\u00e9accords ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Mais beaucoup, aussi bien, l\u2019ont fait tr\u00e8s discr\u00e8tement, prudemment, seulement pour voir et sans y allouer des moyens cons\u00e9quents. Tandis que certains \u00e9tablissements, comme le n\u00f4tre, en \u00e9garaient visiblement le mode d\u2019emploi\u2026 MYbank, elle, en a fait son offre de rupture, au c\u0153ur de son approche des entreprises.
\nOn dira encore que MYbank peut s\u2019appuyer, pour suivre ses clients, sur Alipay, dont le nombre d\u2019utilisateurs n\u2019a pas d\u2019\u00e9quivalent ailleurs qu\u2019en Chine. En fait, MYbank s\u2019appuie surtout sur l\u2019analyse des mouvements en compte de ses clients \u2013 dont elle dispose \u00e0 l\u2019instar de n\u2019importe quelle autre banque. Par ailleurs, l\u2019id\u00e9e est de trouver des informations pertinentes et compl\u00e9mentaires l\u00e0 o\u00f9 l\u2019on peut en trouver. Alipay repr\u00e9sente une source importante bien s\u00fbr mais, pour se lancer aupr\u00e8s des agriculteurs, Ant Financial n\u2019a pas h\u00e9sit\u00e9 \u00e0 monter un partenariat avec une banque rurale pour utiliser ses donn\u00e9es et enrichir sa connaissance clients.
\nOn pourrait encore estimer que l\u2019importance du secteur informel et semi-formel en Chine oblige les \u00e9tablissements \u00e0 \u00eatre moins regardants en termes d\u2019analyses des comptes des soci\u00e9t\u00e9s. Pourtant, s\u2019il est av\u00e9r\u00e9, le taux de d\u00e9faillance de MYbank est remarquable. Et son approche est en fait tr\u00e8s diff\u00e9rente de celle des banques classiques \u2013 y compris chinoises. M\u00eame pour des financements courts, les banques, classiquement, estiment la valeur patrimoniale des soci\u00e9t\u00e9s. MYbank se focalise sur les mouvements en compte. Les banques s\u2019int\u00e9ressent aux \u00ab bijoux de famille \u00bb (fonds propres et r\u00e9serves, placements, valeur des immobilisations) et demandent en cons\u00e9quence des garanties. MYbank consid\u00e8re les besoins en fonds de roulement et cale d\u2019abord ses pr\u00eats sur les d\u00e9calages de tr\u00e9sorerie courants et r\u00e9guliers que subissent ses entreprises clientes. Les banques veulent voir des bilans. MYbank regarde plut\u00f4t comment les entrepreneurs g\u00e8rent leurs d\u00e9penses.<\/p>\n
Enfin, la performance du dispositif digital et automatis\u00e9 d\u2019octroi ne doit pas tromper. Ce dispositif est d\u00e9cisif mais ce n\u2019est pas lui qui est \u00e0 la source du changement. Partout dans le monde, beaucoup de petites entreprises acc\u00e8dent difficilement aux financements bancaires. Or, un peu partout, on a fini par s\u2019y habituer. Le changement en l\u2019occurrence aura \u00e9t\u00e9 de consid\u00e9rer que cette situation \u00e9tait anormale et que, si l\u2019on regardait autrement les choses, un immense march\u00e9 pouvait \u00eatre ouvert. Une r\u00e9volution !
\nGuillaume ALMERAS\/Score Advisor<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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